随着互联网贷款普及，未成年人接触借贷的场景增多，但大部分正规平台严格限制未成年申请。本文梳理了未成年人涉及贷款的现状、合法申请的特殊场景、暗藏风险的违规平台类型，并提供家长监护建议。重点提醒：未成年人独立借贷属于违法行为，任何机构向未满18岁群体放贷均涉嫌违规。
一、未成年人能通过正规平台贷款吗？先说结论：任何要求年满18岁，这是我国《民法典》规定的完全民事行为能力年龄门槛。不过现实中确实存在两类特殊场景：
1. 银行学生贷款产品：比如工商银行「学子成长贷」、建设银行「菁英贷」，允许16岁以上学生在父母共同签署借款合同情况下申请，主要用于支付学费或职业技能培训。需要提供录取通知书、监护人收入证明等5项材料。
2. 消费金融助学产品：像招联消费金融的「助学分期」，虽然宣传对象包含高中生，但实际操作中必须由监护人手机号完成实名认证，且放款直接打入学校对公账户，不能提现到个人银行卡。
不过要注意！这些「擦边球」产品经常被黑中介利用，假借「帮未成年人包装资料」收取高额手续费，最后却根本无法下款。去年就有媒体报道过，某地高中生被诈骗2万元「包装费」的案例。
二、警惕这4类违规放贷陷阱很多未成年人因为急用钱，容易掉进这些坑：
• 短视频平台「0门槛贷款」广告：刷短视频时弹出的「身份证就能借5万」广告，点进去往往要你输入父母手机号，本质上是用监护人信息违规放贷
图片来源：借钱平台jqwz.cc
• 社交群里的「学生贷」：QQ群、贴吧里声称「不看年龄」「秒下款」的私人放贷，年化利率普遍超过200%，还会威胁群发PS的裸照
• 注销贷款账户骗局：冒充某平台客服，说你「未成年时注册的贷款账户影响征信」，诱导下载远程控制软件盗刷银行卡
• 租借实名账户陷阱：用「借支付宝账号给500元」为诱饵，实际用未成年人信息申请网贷并转移资金
上个月江苏法院刚判决的一起案件中，犯罪团伙用这种方式骗了30多名未成年人，涉案金额超80万元。
三、家长必须知道的3个监护要点如果发现孩子有借贷行为，千万不要打骂，这样容易引发极端行为。建议分三步处理：
1. 立即检查手机应用：重点查看有没有分期乐、拍来贷、小花借条等APP，以及微信「服务」里的微粒贷入口是否被开启
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2. 打印央行征信报告：带着孩子身份证到人民银行网点，查询是否有异常信贷记录。注意！部分违规网贷不上征信，还要查支付宝的「芝麻信用」和微信「支付分」
3. 主动联系平台申诉：如果是用监护人信息借贷，收集好户口本、出生证明等材料，拨打平台客服强调「未成年人冒用身份」，有可能免除部分利息
记得平时要给孩子的手机开启「应用锁」和「支付验证」，尤其是安卓系统要关闭「未知来源应用安装」权限。
四、急需用钱时的正确解决方式如果真的遇到急事需要资金，比起冒险借贷，这些方法更安全：
• 学校专项补助申请：高中以上的贫困生补助最高有3000元/学期，大学还有勤工俭学岗位
• 社区应急救助通道：像杭州、成都等地开通了未成年人临时救助热线，提供3个月免息借款
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• 二手物品置换变现：游戏账号、限量球鞋在得物、交易猫等平台能快速变现，比找黑中介靠谱
说到底，未成年人借贷就像不会游泳的人跳进深水区，看着别人游得轻松，自己下去可能就是灭顶之灾。家长平时要多和孩子聊钱的话题，培养正确的消费观念，这才是治本之策。
如果发现非法放贷线索，记得拨打12377违法举报热线或登录中央网信办举报中心官网，毕竟净化金融环境需要全社会共同行动。
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